銀保協作助力實現“1+1>2”

國家金融監督管理總局宿遷監管分局（以下簡稱“宿遷監管分局”）在充分調研的基礎上，加強監管引領，率先探索“銀保協作”模式，聚焦重點行業、關鍵領域和新興群體，選好小切口，以特色農業的先行探索，輻射帶動其他領域的同頻共振；用好小機制，加深理念、產品和服務融合；找好小支點，有效構建政府、市場和消費者的需求體系。

選準協作的切入點、融合點、撬動點

——“小切口、大視野”推動點、線、面層層遞進

點上突破，在涉農領域先行先試。初期，指導法人農商銀行與保險公司在重點鄉鎮先行試點，穩步探索，將種養殖業作為首期“試驗田”，指導推出“農保貸”，投保的種養殖大戶可按保險金額的70%增加授信額度，貸款利率可低于涉農貸款平均利率50BP。

線上協作，在產業鏈群協同推進。在前期試點基礎上，印發銀保協作指導意見，圍繞全市20條重點產業鏈，聯合有關部門先后在農業、工業、服務業開展“金穗行動”“金梭行動”“金e行動”，以銀保協作理念統領聯合走訪、問需問計。

面上開花，在民生領域復制推廣。圍繞服務新市民群體，指導江蘇銀行宿遷分行、中國人壽宿遷分公司等聯合在縣區以“1+N”模式成立五家新市民金融服務中心，專門提供信貸、保險一攬子綜合服務。

——“小機制、大融合”推動學、研、行融會貫通

黨建共推，實現理念融合。指導14家銀行保險機構開展黨建共建，簽署戰略合作協議，以“功能性黨建”破冰，通過開展理論學習、主題黨日活動、聯合調研等形式，協同謀劃推動，加快“銀保協作”理念融合。

調研共商，實現產品融合。圍繞專精特新、特色農業、綠色生態等重點領域，組織銀行保險機構開展問卷調查、調研座談，對形成的成熟方案進行申報立項、指導幫辦，推動新產品落地見效。

渠道共建，實現服務融合。打造銀保服務零距離，研發上線“速金融”金融微超市，涵蓋全市67家銀行保險機構、562款金融產品，為全省首個銀保融合類線上App；充分融合法人農商銀行“農村金融服務站”和保險公司“村組協保員”兩支基層工作隊伍，協作形成含有1400個工作站點的農村金融網絡；對省級鄉村振興試點鎮建立“金融兩顧問”制度，選聘銀行保險顧問，張榜公示，初步實現農村金融服務“一窗通辦”、金融政策“一網通知”。

——“小支點、大市場”推動政、銀、保多點發力

聚焦政府需求，形成工作合力。會同農業農村、商務、科技等主管部門積極為“銀保協作”搭臺筑灶，推送市場群體“白名單”，開展普惠金融“三進”活動，組織科技型企業、新型農業經營主體對接行動，通過聯合發文、聯辦活動、聯抓進展，形成齊抓共進的工作局面。

聚焦市場需求，凝練服務方向。圍繞支持鄉村振興，加快建設國家級金融服務鄉村振興創新示范區，指導銀行保險機構組對擔任新市民、花木、木材、稻米、果蔬、畜禽等特色金融“牽頭行（公司）”，發揮示范引領作用，新增涉農信貸24.2億元、涉農保險保障金額14.4億元。圍繞社會治理需要，充分集聚金融資源，指導中國建設銀行宿遷分行聯合保險公司研發花木行業管理平臺，為鄉村治理、金融支持提供決策依據和數據支撐。

聚焦行業需求，發揮集成優勢。針對風險管理，推動民豐農商銀行和人保財險宿遷分公司“大數據”共享，在“陽光信貸”中率先探索同一主體貸款“三查”和保險“三?！苯徊骝炞C，提高風險防范的協同性。

1+1>2 普惠金融提質增效

試點以來，全市銀行業保險業創新推出了“農保貸”“工會貸”“數字漁”等一批產品，開展了“金穗”“金梭”“金e”等一批專項行動，打造了“速金融”App、新市民金融服務中心等一批平臺。

普惠金融實現新突破。兩大金融領域強強聯合更好地發揮經濟“助推器”和社會“穩定器”作用。信貸結構更加合理，2021年以來，全市涉農、小微企業等普惠金融指標居全省第一；金融產品更加普惠，“利率+費率”互動機制既降低了客戶融資成本，又增強了風險抵補能力，惠及了更多長尾客戶；金融服務更接地氣，通過錯位服務和優勢互補，有效滿足了金融消費者綜合化、專業化金融需求，普惠金融呈現多層次、多元化的良好發展態勢。

機構轉型取得新進展。銀行機構借助保險對沖風險優勢，解決獲客手段少、信用風險大、經營成本高等問題，借鑒保險行業營銷做法，加快從“坐商”到“行商”的蛻變。試點以來，全市信貸偏房偏基有所改善，占比下降近8個百分點，制造業貸款占比保持歷史高位；保險公司借助銀行信貸資源優勢推動業務“增量、擴面、提標”，借鑒銀行盡職免責機制，經營理念逐步實現從“高風險拒?！毕颉敖碉L險承?！鞭D變、從“經濟補償”向“風險減量”轉變。

監管創新開辟新路徑。從監管發展看，銀行監管與保險監管得到充分融合，借助兩大行業天然合作優勢和契合屬性，發揮了1+1>2的溢出效應，為監管部門落實普惠政策、指導金融服務提供了新思路、新方向。從風險防控看，“銀保協作”充實了監管工具箱，為“預警、處置、防御”三項行動提供了新路徑、新選擇。從消保角度看，一定程度解決了“應貸未貸”“應保未?！眴栴}，大幅提升了金融消費者的獲得感和滿意度，積極踐行了“為民監管”宗旨。

擴展協作廣度、深度、精度和力度

試點以來，“銀保協作”的探索工作取得了一定成效，但從調研情況看，仍存在一些問題需要重點關注，例如重視程度不均衡，缺乏統籌規劃；配套措施不到位，協作停留表面；產品創新跟不上，服務短板明顯等。下一步，需從三方面著力解決：

加強頂層設計，做到“一盤棋”統籌?！般y保協作”是一項系統性、綜合性工程，涉及方方面面，需要緊緊圍繞形勢發展和市場需求，加強調查研究，明確協作方向，細化落實舉措，做好統籌兼顧、系統謀劃和整體推進工作，在銀保協作的廣度、深度、精度和力度上多做文章，打造具有辨識度、代表性的示范樣板。

加強制度安排，避免“一陣風”現象。需要指導銀行保險機構積極向上爭取政策、支持，構建“銀保協作”長效機制，重點建立“清單化”推進機制、常態化考核機制、動態化總結機制，發揮好典型案例“連點成線、擴線成面、積面成勢”示范效應，通過機制鏈條的共同發力，持續鞏固和放大“銀保協作”成果。

加強服務創新，解決“最后一公里”問題。只有持續推動金融服務創新，才能從根本上避免“銀保協作”流于形式、脫離實際。需要鼓勵銀行保險機構激發首創精神，在新興領域和薄弱環節大膽創新，既聚焦“微創新”“微改革”，又著眼于“大動作”“大作為”，在黨建聯建、金融產品、渠道搭建上推出一批原創性、引領性工作舉措，久久為功，實現金融服務全方位、可持續。