多方合力，共譜普惠金融發展新篇章

普惠金融是黨的金融事業的初心所在。近百年前，黨中央在地處贛閩邊境的中央革命根據地（以下簡稱“中央蘇區”）通過普遍發展信用合作社組織，開展低利借貸，促進商品流通，便利民生。在這片傳承紅色基因的沃土上，普惠金融的理念與實踐從未停歇，延續至今。

1月12日，由《中國銀行保險報》、江西省地方金融監督管理局、贛州市人民政府主辦的2024普惠金融高質量發展研討會在江西贛州召開。來自地方政府、金融監管部門、金融機構的嘉賓以及普惠金融領域的專家學者齊聚紅色贛州，共同就進一步推進普惠金融高質量發展展開研討，從金融視角續寫服務人民群眾和實體經濟的紅色傳奇。

會上還發布了《數字金融助力鄉村振興發展報告》。該報告由《中國銀行保險報》指導、中國普惠金融研究院主編，聚焦鄉村振興、推動以縣城為重要載體的新型城鎮化建設等一系列國家戰略深入實施背景下，縣域普惠金融服務面臨的挑戰與機遇，并給出數字金融助力鄉村振興的方向建議。

紅色熱土孕育普惠金融改革碩果

贛州是新中國紅色金融事業的發祥地。自江西贛州、吉安普惠金融改革試驗區建立以來，一批普惠金融改革成果在這片紅色熱土上形成，為普惠金融發展積累了經驗、探索了路徑，有力推動了江西全省普惠金融事業的發展。

據江西省地方金融監督管理局黨組書記、局長許忠華介紹，江西普惠金融的發展歸納起來有幾個特點：一是大型商業銀行全部設立普惠金融事業部，中小銀行均已經明確普惠金融專營部門，銀行基礎網點實現了鄉鎮全覆蓋，基礎金融服務實現了行政村全覆蓋；二是注重產品創新，提升普惠金融的精準度；三是注重增信風險，提升普惠金融的可得性；四是注重科技賦能，提升普惠金融的便利化；五是注重信用建設，推動普惠金融更可持續。

數據顯示，2023年1月—11月，江西全省普惠型貸款利率4.9%，較年初下降了33個基點；融資擔保放大倍數7.7倍；平均擔保費率已經連續45個月保持在1%以下。

在普惠金融改革試驗區的帶動下，贛州金融資源配置持續優化，普惠金融體系逐步健全，金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度不斷提高，為縱深推進贛南等原中央蘇區振興發展提供了重要動力?！皠倓傔^去的2023年，贛州10個主要經濟指標中有7個居省內第一方陣。從2023年的數據來看，存貸比連續3年超100%，實現保費收入134億元，全市現有金融機構189家?！苯魇≮M州市人民政府副市長張驊介紹，贛州在全省首創普惠金融服務站建設，同時推動縣域普惠金融工作升級，為鄉村振興注入了強勁的金融活水。此外，普惠金融平臺的打造以及贛州普惠金融目錄的編制，也讓贛州縣域金融營商環境持續優化，普惠金融創新力度持續加強。

本次研討會的舉辦地贛州南康區正是金融服務經濟民生的一個縮影?！澳峡祬^的發展得益于金融的有力支撐?！苯魇≮M州市委常委、南康區委書記何善錦表示，目前，南康區擁有金融機構52家，是業態最全的縣市之一，其中家居行業金融貸款余額達到160億元。南康打造的普惠金融服務中心2.0升級版開放線上平臺，獲得中央財政支持。

為普惠金融高質量發展貢獻“金改區”力量

除江西贛州、吉安外，河南蘭考、浙江寧波也是國家級普惠金融改革試驗區。

“金融超市”是普惠金融“吉安方案”的一大亮點，依托普惠金融綜合服務站，吉安將金融改革領域向基層延伸。江西省吉安市委常委、副市長吳澤群表示，吉安目前已經在全省率先實現“金融超市”縣域全覆蓋，這些普惠金融綜合服務站具備政策宣傳、信貸對接、融資增信、信用服務、信用服務等功能。

河南省地方金融監管局黨組成員、副局長左守亭介紹了普惠金融的河南實踐。他表示，自獲批成為全國首個國家級普惠金融改革試驗區以來，蘭考陸續構建了數字普惠金融綜合服務平臺，建設了縣鄉村三級普惠金融服務體系，創建了信貸與信用相長的農村信用體系，建立了新型風險防控體系，最終取得了“農戶中小企業信用檔案建檔率100%，普惠授信完成基礎授信15萬戶，發放普惠授信貸款4萬多筆、金額19億元，普惠授信不良率0.02%”的成績。

寧波的普惠金融改革則強調形成生態效應?！斑@個生態不能局限于金融，也需要產業部門參與；而金融又不能局限于銀行，銀行、證券、保險要形成聯動?！闭憬幉ㄊ械胤浇鹑诒O管局黨組成員、副局長崔宇杰介紹，在國家普惠金融改革試驗區、保險創新綜合試驗區和區域性股權市場創新試點的聯動下，寧波進一步突破了傳統普惠金融范疇和金融業態邊界，形成了銀行、保險、證券全系統參與的“大金融”理念，為政府治理、政務服務、決策治理、民生保障、融資服務、支付結算、企業經營、風險防控等方面帶來了重要變革。

多方合力構建多層次普惠金融供給格局

10年來，我國普惠金融發展取得了長足進步，多層次普惠金融供給格局逐步確立是其中一項重要成果——大中型銀行設立普惠金融事業部建立專營機制；地方法人銀行利用人緣、地緣優勢著力服務當地小微、“三農”客戶；保險公司開展農業保險、低收入群體人身保險等保險業務……得益于金融業的齊心協力，我國普惠金融服務覆蓋面逐步擴大、重點領域金融服務可得性持續提升，人民群眾對金融服務滿意度逐步提高。會上，不同類型金融機構也分享了對于高質量發展普惠金融的實踐與思考。

中國建設銀行總行鄉村振興金融部資深副經理林琳從“三農”金融的“小切口”出發，分析了金融服務鄉村振興面臨的堵點、痛點和難點。她認為，金融服務鄉村振興的堵點在于信息不對稱、信用不對稱、信心不對稱，痛點在于農業農村弱質性，難點則在于傳統金融服務的抵押文化主導與鄉村振興有效抵押介質的缺失之間存在沖突?？紤]到上述現實情況，建行在服務鄉村振興的過程中采用“跳出金融看金融、跳出風險看風險、跳出鄉村看鄉村、跳出服務看服務”的方法，選擇通過科技化、社會化、綜合化、生態化的“四化”助力鄉村振興，貢獻更多普惠金融力量。

江西省聯社黨委書記、提名理事長人選王東升把具有農商特色的普惠金融模式概括為五點：一是將普惠金融的價值理念與黨的宗旨高度契合；二是發揮人緣、地緣優勢，回歸主責主業，堅持做小做散，守牢主線；三是堅定縣域法人的主體地位，千變萬變，支農支小的主責主業不變，千改萬改，縣域法人的主體地位不改；四是用好靈活機動的體制法寶；五是落實科技興行的戰略部署，強化數字賦能。

作為現代農業風險管理的核心制度和手段之一，農險是促進農村普惠金融體系發展的重要基礎，在加快建設農業強國、推進共同富裕等方面發揮著積極作用。圍繞農險創新發展，中華聯合財險黨委委員、副總裁邱彬提出了一系列建議：在產品創新方面，應根據市場需求不斷推出產品，包括保險+期貨在內的創新型險種，讓風險的保障網越織越密，并向二三產業延伸。在科技創新方面，應將技術引入農險中，基于農業生產、農業技術、農業災情、氣象變化、市場行情變化等提供風險管理的信息服務。在服務模式創新方面，應開展風險減量，夯實風險管理基礎，加快農業風險管理模式的變革和轉型。

臺州銀行是業內率先將普惠金融錨定為自身發展“主戰場”并取得亮眼成績的機構之一。臺州銀行董事長黃軍民說：“小銀行更要順應時代，構建具有自身特色的體系。近年來，臺州銀行正在構建行業化、村居化、平臺化、生態化的銀行，打造行業專家銀行、鄉村振興特色銀行、平臺賦能銀行、更懂客戶需求銀行，持續探索商業可持續、模式可復制、路徑可升級的普惠金融高質量發展路徑?！?/p>

金融機構做好普惠金融的內生動力進一步加強，是我國普惠金融發展進入新階段的重要表現之一。贛州銀行黨委委員、副行長鄒林叢表示，近年來，在政府和監管部門的推動下，從國有大行到城商行、農商行，紛紛加大普惠小微企業支持力度。這在激活市場活力的同時也加劇了市場競爭，中小銀行必須進一步深耕下沉市場和加強金融服務創新。就贛州銀行而言，未來，贛州銀行將充分發揮自身優勢，更加注重線上與線下結合、普惠與綠色結合、小微與“三農”結合、創新與創業結合、人防與機控結合的“五個結合”，著力解決好普惠金融業務風險與效益的平衡問題，繼續沿著高質量可持續發展方向邁進。

高屋建瓴譜寫普惠金融發展新篇章

當前，我國已經邁上全面建設社會主義現代化國家新征程，對普惠金融工作提出了更高的要求，有必要繼續做好頂層設計，明確推動普惠金融高質量發展的具體路徑。

就農村普惠金融而言，中國普惠金融研究院副院長莫秀根認為，應從數字化和社會價值兩個方向尋找突破口。首先要充分發揮數字生產要素的作用，通過建立完善數據的治理制度，解決當前在數據應用上出現的數據孤島、數據不能分享、數據可得性差、數據質量低等問題。另外，要充分發揮鄉村金融的社會和生態價值，通過對相關金融機構采取差異化的監管政策，制定特別的貨幣政策、財政政策、稅收政策，激勵這一類機構的發展。

中國社會科學院農村發展研究所研究員、農村金融研究室主任孫同全強調，普惠金融的核心是“客戶”，“以客戶為中心”就是“以人為中心”。當人成為中心時，在包括社保政策在內的各種政策作用下，人是動態發展、不斷變化的，普惠金融要想真正實現高質量發展，就要適應這樣的變化。

以平安銀行為例，圍繞“以人為中心”，平安銀行選擇挖掘數據價值來不斷打磨自身的產品和服務。平安銀行普惠金融事業部聯席總裁馬敬春介紹，通過整合大量的內外部數據，平安銀行得以服務龐大的客群，并依托平安集團的數據化能力真正構建線上線下結合、人機結合的小微金融服務體系。

本次研討會還設置圓桌對話環節。江西農擔公司黨總支書記、董事長、總經理曹忠明，江西銀行普惠金融部負責人李瑾，江西贛州銀座村鎮銀行董事長陳斌，大家健投副總經理張澤旭，瑞士再保險中國區公共利益風險業務部副總裁文科圍繞“如何在競爭與合作并存中助力普惠金融高質量發展”“提升數字技術對普惠金融業務的賦能價值”等問題展開討論。對話由京東集團經濟發展研究院副院長、國家金融與發展實驗室研究員朱太輝主持。