數字金融“四化驅動” 助燃發展新引擎

中央金融工作會議提出，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融“五篇大文章”，為建設“金融強國”指明了前行方向。隨著鄉村振興戰略全面推進、數字技術全面融入，金融機構加快信息技術與金融創新深度融合，為支持鄉村經濟高質量發展插上了“數字翅膀”。重慶農商行始終堅持以“服務三農、助力鄉村振興”為己任，積極踐行金融工作的政治性和人民性，大力實施“科技興行”戰略，系統推進數字化轉型，在同類機構中率先成立金融科技中心，打造550余人的金融科技團隊，申請專利140余項，是唯一入選全國金融標準化技術委員會的地方性銀行機構，并發起設立西南地區首家銀行系金融科技公司——重慶渝銀金融科技有限責任公司，以金融科技賦能實體經濟，以數字金融服務社會民生。

截至目前，重慶農商行投放了重慶市全市近30%的涉農貸款、50%的農戶貸款，服務重慶80%的城鄉居民、80%的農業產業化龍頭企業、80%的農民合作社，全面升級“特色化、網格化、生態化、數字化”金融服務，助力鄉村振興跑出“加速度”。

做“強”特色化產業 點燃農業發展新引擎

重慶山區丘陵面積占比98%，特有的地形地貌決定當地農業產業種類多、差異大、分布散，大而全的傳統產品難以適配農業特征和農戶需求，銀行客戶經理也較難精準把握調查重點和風險要點。鑒于此，重慶農商行按照“做深做透”的思路，在細分產業、細分客群基礎上，以數字化手段為特色涉農產業提供專屬化、綜合化金融服務。

打造特色服務機構。在鄉鎮打造80家鄉村振興特色機構，形成多層級服務體系，深入調研產業客群，系統掌握產業運行模式和相關政策。

創設專屬產品。對接農業產業頭部客戶及產業鏈合作主體，挖掘上下游客群需求，根據覆蓋范圍、產業規模、從業人群等情況，形成分產業、分層級的特色產業信貸產品體系。

運用金融科技。自研自建鄉村振興數字金融服務平臺，實現細分產品快速上線、細分客群自動化審批、細分產業標準化授信。通過問卷配置和流程配置，最快兩周上線1個新客群產品，運用大數據和機器學習技術，經專家經驗和異常檢測算法，實現涉農相關數據真實性和可靠性交叉校驗，有效提升客戶識別和風險防控能力，10分鐘即可完成調查；通過業務和技術場景化融合，建立“主動授信+單筆提額”授信架構，1分鐘出具額度。截至2023年末，全行已建立覆蓋重慶10大類特色產業線上調查清單，對60余個細分產業實現線上自動審批。

做“實”網格化管理 打造下沉服務新模式

重慶農商行始終保持縣域及鄉村地區機構、機具、員工不低于全行的80%，有效建成“鄉鎮有實體網點、村社有自助服務、家有手機銀行”的鄉村金融服務體系。積極構建“黨旗紅+農商紅”互通互促格局，推出“黨建+金融”網格服務模式，推動基層組織下沉金融服務到一線，織密鄉村“小網格”，譜寫振興“大文章”。

科學劃分網格。按照“區域+場景”等劃分實體網格、虛擬網格，構建總行、分支行、分理處、鄉鎮、村社五級聯動機制。截至目前，全行已在全轄劃分1萬個服務網格，落實網格責任人近2800人。

依托移動設備織密網格?？傂卸ㄖ芌OM操作系統，以限制App形式安裝，打造截屏、存儲卡、數據傳輸等設備管控功能，通過使用統一身份認證、電子圍欄、敏感詞預警攔截等技術，搭建安全高效的客戶經理移動作戰終端。同時，實施以客戶為中心的多端設備高效協同，依托工作手機高效推進“整村授信”，通過“線下信息采集+線上背靠背評議+大數據風控模型”的服務路徑，實現主動批量授信，農戶無需提交紙質資料，足不出戶即可獲得貸款。截至2023年末，全行已建立6700個聯合評議組，外部關鍵人近2.13萬人。在全市89%的行政村推進“整村授信”，為109萬農戶授信155億元。

做“深”生態化場景 激發鄉村振興新活力

重慶農商行致力于將便民服務和普惠金融高效融合，無縫銜接鄉村居民的生產生活場景，推出“渝農經管”數智系統，通過數字化手段服務鄉村市場各類場景和相關群體。例如，鄉村振興數字金融服務平臺實現涉農信息批量化歸集，服務精準化觸達；“江渝快記”智能財稅服務平臺為農民合作社等農業經營主體提供“一站式”財稅服務；積極服務村集體、村民、行業主管部門，助推農村集體經濟管理數字化、規范化、陽光化、便利化。

村集體組織方面。有助于提升基層自治數字化水平和工作效率，實現村社家底一庫集成、村級財務一貫到底、資產管理一事一案、陽光公開一清二楚、鄉風文明一表評分。

村民方面。有助于便捷了解村務、黨務、財務相關情況，參與村集體活動，還可實現在線互動。

行業主管部門方面。鏈接“基層智治體系”，搭建集“三資”管理、銀農直連、鄉風文明積分、基層治理于一體的智能化平臺，實現對村集體穿透式監管、全覆蓋監督、實時性預警，助力基層數字化治理。與此同時，通過融入數字鄉村建設，能夠采集到更全面的涉農主體數據，通過整村授信、積分商城、商戶合作、直播帶貨等全方位金融服務，打造“金融+農業主體+銀行客戶+收單商戶”的金融生態圈，形成農村數字金融服務生態鏈閉環。

做“優”數字化服務 建設數字金融新高地

重慶農商行注重“內外兼修”，全面提升數字化服務能力，通過“三管齊下”務實舉措，大力拓展適應農民、老年人、新市民等各類群體需求的應用場景，切實彌合“數字鴻溝”，為廣大鄉村客戶提供更加智能、更接地氣、更有溫度的金融服務。

建設后端平臺。采用“云平臺+開源微服務”的技術架構及私有云平臺，推動數據層“上云”，實現服務動態拓展，提升服務效能。同時，在應用層、中間件、WEB層采用開源微服務架構，通過組件替換即可快速完成信創遷移。

加強前端應用。建立軟硬件一體的輕量化移動作業工具和管理平臺，客戶經理以“遠程視頻+現場辦理業務”形式提供服務，將金融服務延展到田間地頭、房前屋下；提供全渠道“空中柜面”服務，成為傳統柜面“數字孿生體”，建立銀行網點、便民金融服務點、移動銀行“三級”觸客體系，全面觸達鄉鎮以下客戶；打造“方言銀行”，在所有智能設備渠道提供方言服務，通過語音即可獲得服務，通過反問引導、兜底問答理解客戶意圖，降低農戶智能技術學習難度。

賦能風險防控。建立涉農數字風控體系，全面覆蓋涉農信貸線下數據采集、自動評級、授信、貸后管理全流程，通過多源、多維數據校驗，實現線下數據采集異常監測、360度反欺詐監控、涉農信貸風險預警等功能，有效提升信貸資產質量。

發展不能停步，創新永無止境。未來，數字金融助力鄉村振興還需在以下方面久久為功。一是注重“數字化”與“傳統優勢”相結合。要大力發展數字金融，讓農村居民公平地參與數字經濟、共享數字普惠成果，但也要看到農村中小銀行扎根當地的優勢，加快線上線下融合是未來的發展方向。二是注重“問題導向”與“目標導向”相結合。要圍繞數字鄉村發展中的堵點難點，聚焦“黨政所需、市場所缺、客戶所盼”打造金融場景，持續為鄉村振興注入金融活水。三是注重“特色服務”與“標準產品”相結合。要結合各地區域特色、產業優勢，將數字思維、數字元素深度融入產品創設、流程優化中，以特色化服務、標準化產品，支持鄉村發展各美其美、美美與共。