做拉面人的夢想孵化器

三十年前，第一代化隆拉面人背起行囊，走南闖北，踏上拉面“尋夢路”。如今，從珠三角到長三角，從中原大地到京津冀，上萬家“化隆拉面店”遍布祖國的大江南北，甚至走出國門，創造出近百億產值……誰能想到，一碗拉面竟能釋放出如此巨大的能量。精彩蝶變背后，金融發揮了何種撬動作用？帶著疑問，《中國農村金融》記者與青?；∞r商銀行黨委書記、董事長談重杰展開對話，“拉面銀行”的實踐經驗或許能為廣大尋求特色化經營之路的農村中小銀行提供思路。

政銀攜手孵化“拉面夢” 

化隆縣位于青海省東部山區，山大溝深，常年頂著國家級深度貧困縣的帽子，被當地老百姓稱為“五不出村”：不出木匠、不出鐵匠、不出老板、不出文人、不出官員。如何脫貧致富成為困擾地方發展的首要問題。缺氧不缺精神，再難，也要走出去！

1988年，首家化隆拉面店在廈門開張，這不僅轟動了整個化隆縣，也讓更多的化隆人看到了脫貧致富的希望。從那時起，11萬化隆籍“拉面人”陸續走出青海，通過鄰幫鄰、親幫親的方式開始在全國各地開店創業。從開具外出經營介紹信，到與40多個大中城市建立協商共管機制，化隆縣委、縣政府針對“拉面仔”的政策扶持從未缺位，政銀通力合作也為金融切入拉面產業發展打下了重要基礎。

2016年，恰逢化隆縣以全國近2萬家拉面店為載體，制定實施了“帶薪在崗實訓+創業”計劃。政府向貧困農牧民征集報名，把他們集中送到全國各地化隆人開的拉面店，從跑堂干起，學服務、學技術、學經營管理等。等積累一定的資金后，便可以通過申請政府的“530”貼息貸款開“扶貧創業拉面店”，自己當老板。

政策支持的綠燈亮起，但靠5萬元想要“另起爐灶”仍有難度，剩下的資金“窟窿”怎么補？

“就在那一年，我們行正式推出了‘拉面經濟’貸款，剛開始可能只有萬元左右，5萬、10萬、30萬，一步步慢慢積累，經過這么多年發展我們可以自信地說，化隆農商銀行就是拉面人自己的銀行?！闭勚亟苌癫赊绒?。

拉面人的融資需求源源不斷，為做好承接工作，化隆農商銀行“趁熱打鐵”成立了全省首家拉面產業綜合金融服務中心，提供更加專業、定制化的拉面金融服務。據統計，化隆全縣約三分之一的人在做“拉面產業”，每10家拉面店有8家都是在化隆農商銀行的信貸支持下籌到了開業“第一桶金”。

談重杰介紹，根據不同“拉面人”的差異化需求，化隆農商銀行以結算的日均營業額為依據，劃分信用等級，“拉面貸”貸款期限匹配拉面店經營周期，授信額度提升至20萬元～30萬元左右，并依據客戶的信用狀況等給予不同程度的利率優惠。截至目前，化隆農商銀行單戶授信最高額度位居全省金融機構第一，單戶授信額遠超其他金融機構，拉面產業信貸投放總量位居全省金融機構第一，總量已突破25億元大關。

借助金融的力量，越來越多的“拉面夢”在這里孵化，生根發芽。

加“數”奔跑 從化隆“鏈”至全國

“拉一代”常?！耙豢阱?、兩口子、三個煤爐、四張桌”打天下。經三十年發展，青海拉面產業輻射帶動了全省牛羊養殖、小麥油菜種植、電商平臺、倉儲物流配送等20多個行業，甚至帶動新疆番茄醬、甘肅雞精味精、寧夏辣椒面等農副產品在全國各地的輸出。

一碗面的生意，如今發展成為了一條產業鏈。

如何讓“青海拉面”這張金名片含金量更高？如何在推動青海拉面產業高質量發展中發揮更大作用？這些問題一直縈繞在談重杰的腦海。

通過幾年實地調研發現，化隆拉面人身處天南地北，拉面產業鏈條四通八達，想要做好拉面金融服務，獲取真實有效的數據是關鍵一步?！皵祿菚惩ɡ娈a業‘微循環’的重要抓手，數據的數量、質量都會對銀行能否提供精準有效的服務造成深遠影響?！?/p>

具體需要哪些數據？“從業人員信用信息、流水、物料庫存信息、物流信息等都很關鍵?！贬槍α魉?，談重杰進一步做出闡釋，通過長期觀察和總結，他們發現一家夫妻店的投入回收大約需要15到18個月，所以創業初期向客戶提供的貸款通常是兩至三年期的。近年來，他們又發現面粉消耗快慢也可以成為衡量一家拉面店投入產出情況的重要指標，再結合經營流水、水電費繳納等情況，業務人員就可以遠程對異地拉面店經營情況作出初步判斷。

數據又從何而來？談重杰認為，政銀合作是農商銀行的“王牌”，必要時刻要及時“求助”?！跋窕】h政府在全國47個城市設立的‘拉面辦’，掌握著所有在外拉面人的實時數據，我們在服務各階段都可以與其開展信息共享和合作?！?/p>

除了政府駐外“拉面辦”即時反饋的信息，還離不開當地品牌局的鼎力支持。在位于化隆回族自治縣的青海拉面產業電商服務中心，一個大屏上各項數據指標一覽無余，每家拉面店的營收都可以在孵化基地大型電子顯示屏中實時滾動顯現，點擊屏幕即可同系統備案的化隆拉面店數據連線。

內應外合、配合默契，在多維數據支撐下，化隆農商銀行摸清并梳理拉面產業的上下游業務鏈條，基于拉面店主體信用情況、產業規模大小、日均收入流量和資金沉淀額等有效數據，將鋪面租賃、面粉、牛羊肉、調料、碗具購買等上下游業務全部納入金融服務范圍，實現了拉面產業鏈“一條龍”金融服務。

本穆青海牛肉拉面連鎖店就是無數初創拉面店從小到大的縮影。從初創“夫妻店”時期的2萬元首貸款到目前的500萬元“拉面產業貸”，化隆農商銀行見證并支持了本穆青海牛肉面從僅有兩人的小拉面店，一步步成長為如今擁有30余家直營店遍布全國的大型拉面連鎖品牌店。正是這樣的精心呵護和陪伴，讓更多的化隆拉面人始終保有信心，并堅定地走出去。

加碼風控 讓小額信貸放得出、收得回

創新與風險相生相伴，在加大對農牧民貸款投放力度的同時，化隆農商銀行也在探索如何進一步降低貸款風險，實現可持續發展。

“長期以來，化隆農商銀行主要的工作是圍繞信貸來展開，無論是最初的信用貸款，還是現在創新推出的‘鄉村振興貸’‘富民貸’‘富農貸’‘支持新農村建設貸’，都是通過信貸的方式加強了和老百姓的連接，所以說信貸是聯系老百姓最密切的紐帶?！?/p>

在談重杰看來，小額信貸的風控邏輯有所不同，受地域、時間、管理半徑等眾多因素限制，銀行很大程度上難以真實了解拉面人的經營狀況，缺乏有效的貸后管理措施，導致出現“不愿貸、不敢貸”的現象。因此，不僅要看客戶本身的還款意愿，更要穿透至最底層，考察經營情況、切實把握經營水平。

如何精準把握“放”和“控”之間的平衡？化隆農商銀行打出了貸前、貸中、貸后“組合拳”，走出了一條適應化隆自身發展特色的風控之路。

貸前調查“四查看”：首看征信，通過征信報告掌握客戶借貸、逾期、負債情況，作為評級授信依據。再看人品，通過村兩委、駐外辦、客戶熟人全方位了解客戶的道德品質情況，掌握客戶還款意愿。三看門店，通過客戶門店裝修，就餐人員流動情況及門店選址，預測門店總體經營收益。四看流水，“多維”查看客戶經營流水，掌握客戶的經營效益，判斷分析客戶資金需求量及還款能力。

貸款貸時“四審查”：審查信貸資料“完整性”、審查信貸資料“真實性”、審查貸款用途“合規性”、審查貸款客戶“負債率”。

貸后檢查“四跟進”：跟進首次貸后檢查，是否按規定用途使用資金。跟進分期還本及利息，提前告知客戶本金及利息還款期限。跟進到期還款，到期后及時催收，保證全額準時收回。跟進不良貸款清收，多措并舉清收、壓降、盤活不良貸款。

針對在外化隆人，化隆農商銀行組織起3～5人的敏捷團隊，定期赴全國各大重點城市為化隆籍拉面務工人員提供上門服務，實現線上線下“無縫對接”?！俺颂峁├嫦嚓P信貸辦理服務，我們還會辦理開卡、收款碼等業務，通過這種方式也有效化解了與外地經營者溝通不暢的問題?！苯刂聊壳?，化隆農商銀行信貸人員的足跡已踏遍北京、上海、廣州等21座重點城市，累計上門發放拉面產業貸款近1億元。

在青海省聯社的支持下，化隆農商銀行還探索研發了遠程放貸系統，升級二維碼、手機銀行、云支付等業務，提升跨地區結算能力，逐步實現“讓數據多跑路”，節省了省外拉面經營者的往返時間和資金成本?！拔磥?，我們也可以依托模型開展店鋪經營情況的測算工作，服務效率還有進一步提升的空間?！?/p>

每一粒度過冬天的種子，都有一個關于春天的夢想。直面普惠小微市場競爭白熱化、利差收窄等經營困境，農村中小銀行求生存、謀發展壓力加重，“拉面銀行”的故事啟示我們，既要保持“做小做散”戰略定力，也要順應時勢，抓住“特”字做文章，做大做強有潛力和優勢的產業，深耕廣闊的“草根”客戶市場，就能在希望的田野中蹚出一條發展好路子。